Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж выгоднее?

Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж выгоднее?

Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж выгоднее?

В настоящее время многие банки при получении клиентом потребительского кредита или кредита на бизнес предлагают клиенту самому выбрать тип платежа для погашения кредита. Основные виды платежей по кредиту, применяемые российскими банками – это аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж по кредиту-это платеж, в котором ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита одна и та же. То есть каждый месяц вы платите одинаковую сумму кредита и плюс к ней платите сумму процентов за пользование кредитом. Сумма процентов за пользование кредитом начисляется каждый месяц на остаток задолженности. По этому сумма процентов каждый месяц разная и постепенно уменьшается из месяца в месяц по мере погашения кредита.

Таким образом, получается, что при дифференцированной выплате по кредиту сумма ежемесячного платежа каждый месяц разная, и она постепенно уменьшается.  Приведем пример графика дифференцированного платежа по кредиту при сумме кредита 100 000 руб., сроком на 1 год по ставке 15% годовых.

Месяцысумма остатка по кредитуРавная сумма выплат по кредитуСумма выплат по процентамСумма ежемесячного платежа платеж
11000008333,312509583,3
291666,78333,31145,89479,1
383333,48333,31041,79375
475000,18333,3937,59270,8
566666,88333,3833,39166,6
658333,58333,3729,29062,5
750000,28333,36258958,3
841666,98333,3520,88854,1
933333,68333,3416,78750
1025000,38333,3312,58645,8
11166678333,3208,38541,6
128333,78333,3104,28437,5
Итого переплата по кредиту8125

Одним из важных преимуществ дифференцированного платежа является то, что общая сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается, и это не может не радовать заемщика, каждый месяц нужно все меньше и меньше платить банку. Но при этом, разные суммы ежемесячных платежей неудобны для забывчивых клиентом, им все время приходиться сверять сумму для погашения с графиком в кредитном договоре или уточнять в отделении банка.

 Аннуитетный платеж – это вид погашения кредита при котором сумма общего ежемесячного платежа одна и та же.  При этом суммы погашения по кредиту и процентам каждый месяц разные, но их общая сумма всегда одинаковая. Приведем пример, сумма кредита 100 000 руб., срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 15% годовых, но при этом клиент выбирает дифференцированную систему платежей.

Месяцысумма остатка по кредитусумма выплат по кредитуСумма выплат по процентамСумма ежемесячного платежа платеж  всегда одинаковая
11000007 775,8312509 025,83
292 224,177 873,031 152,809 025,83
384 351,147 971,441 054,399 025,83
476 379,708 071,09954,759 025,83
568 308,618 171,97853,869 025,83
660 136,648 274,12751,719 025,83
751 862,528 377,55648,289 025,83
843 484,978 482,27543,569 025,83
935 002,708 588,30437,539 025,83
1026 414,408 695,65330,189 025,83
1117 718,758 804,35221,489 025,83
128 914,408 914,40111,439 025,83
Итого переплата по кредиту8 310

Стоит отметить, что дифференцированный платеж удобен тем, что клиенту не нужно постоянно уточнять платежи, он каждый месяц платит  банку одну и ту же сумму. Также же при выборе аннуитетного платежа клиент может рассчитывать на большую сумму кредита, т.к. банк при расчете кредитоспособности клиента будет брать сумму аннуитетного платежа, которая меньше, чем сумма первоначального платежа по дифференцированной системе выплат.  Следовательно, нагрузка на семейный бюджет при аннутетном платеже будет распределяться равномернее и риск не возврата для банка будет ниже.

Дифференцированный или аннуитетный:  в каком случае переплата по кредиту будет меньше?

При дифференцированной системе погашения по кредиту переплата по процентам будет меньше, так как в данном случае вы начинаете погашать кредит быстрее, чем при аннуитетной системе (при которой вы сначала платите в основном проценты по кредиту, а потом уже начинаете платить в основном сам кредит).

По этому, если у вас есть финансовая возможность для того, чтобы выплачивать изначально большие платежи по дифференцированной системе, то выбирайте именно ее.

Второй момент, если вы берете большую сумму кредита на большой срок, например, ипотеку, то здесь вам подойдут только аннуитетные выплаты, так как  платить огромные платежи по дифференцированной системе, которые будут изначально, вы просто не сможете.  

Если Вы берете относительно небольшой кредит на небольшой срок, то выбирайте дифференцированный платеж, так вы сэкономите на процентах и  ваш  семейный бюджет потянет большие первоначальные платежи. Если вы берете большой кредит на длтьелдьный срок, то здесь уже только аннуитетный платеж. 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

3 × два =