Кредит наличными: как взять кредит на выгодных условиях?

Кредит наличными: как взять кредит на выгодных условиях?

Итак, вы решили взять кредит, что нужно знать и на какие моменты следует обратить внимание при подписании кредитного договора, чтобы кредит не превратился для вас в кабалу?

Предположим, что вы хотите оформить потребительский кредит (для ремонта в квартире, покупки мебели или для прочих целей). В настоящее время существуют сотни банков, заманивающих своими предложениями «супер выгодных и сверх дешевых кредитов». Так ли это на самом деле и как выбрать кредит на действительно выгодных условиях? Итак, вы пришли в банк и хотите взять кредит, на какие параметры следует обратить особое внимание?

Выбираем самый выгодный кредит наличными из всех предложений банков.

Первое на что обращают внимание большинство граждан при слове выгодный кредит — это процентная ставка. Очень часто в банках приходиться наблюдать такую сцену, люди приходят в кредитное учреждение, спрашивают, какая у них будет ставка по кредиту и уходят, со словами «а у вас ставка 14%, а я пойду в другой банк, там говорят, что у них 13% на эту же сумму кредита». И это – одна из главных ошибок обывателей при выборе потребительского кредита. На самом деле, выгоднее те условия кредита, при которых минимальная не ставка по кредиту, а общая сумма переплаты (общая сумма всех выплат по ссуде).

Приведем пример, в одном из банков процентная ставка по кредиту в сумме 100 000 руб. на сроком на 1 год составляет 13% годовых, в другом банке та же сумма и на тот же срок предлагается уже под 25% годовых. Так где же действительно выгодный кредит?

Чтобы это узнать нужно выяснить, какие еще дополнительные поборы будут с вас брать при получении ссуды.

Итак, в первом кредитном учреждении с вас кроме процентов еще возьмут деньги за страхование жизни в сумме 15 000 руб., потребуют оплату комиссии за выдачу кредита в размере 3% (а это еще 3000 руб.), также, если вы внимательно прочитаете кредитный договор, то увидите там еще комиссию в размере 0.5% от суммы кредита (в нашем случае это 0.5%* 100 000 руб.=500 руб.), которая взимается ежемесячно и включена в ежемесячный платеж по кредиту. Плюс вас заставят приобрети товар в нагрузку к кредиту, который вам не нужен. Например, кредитную карту или золотую дебетовую карту, за пользование и выпуск которой вам насчитают еще комиссию в сумме 4 500 руб. за год. Таким образом, общая сумма выплат по ссуде в первом банке составит: 7 181 руб. (общая сумма выплат по процентам за год) +ежемесячная комиссия (500 руб.*12 месяцев=6000 руб.) + прочие выплаты (15 000 +3000 +4500) = 35 681 руб.

Таблица платежей Банк №1

Сумма ежемесячного платежа:9 432 руб.

Переплата по процентам за кредит:7 181 руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий и прочих выплат:35 681 руб.

Что предлагает второй банк? Во втором банке вам нужно будет кроме процентов оплатить лишь страхование жизни и здоровья в сумме 5000 руб.

Итого, получаем, что общая сумма выплат по ссуде в сумме 100 000 руб. сроком на 1 год во вором банке составит: 14 053 (оплата процентов по кредиту) + 5000 руб. оплата страховки = 19 053 руб.

Таблица платежей Банк №2

Сумма ежемесячного платежа:9 504 руб.

Переплата по процентам за кредит:14 053 руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий:19 053 руб.

Таким образом, мы видим, что потребительский кредит во втором кредитном учреждении будет дешевле на 16 628 руб. и это несмотря на то, что процентная ставка там выше почти в 2 раза.

Итак, еще раз повторим, при выборе банка для получения кредита наличными нужно заранее узнавать все условия по кредиту: суммы всех процентов, комиссий, дополнительных услуг и прочих условий. Нужно сложить суммы всех выплат по ссуде, включая все дополнительные поборы банка, и только тогда вы сможете выбрать для себя самый дешевый и самый экономически выгодный кредит.

Еще хотелось бы отметить, что в нашей стране, к сожалению, существует такая практика, что кредитно-финансовые учреждения, предлагающие низкие процентные ставки по кредитам, пытаются компенсировать свой потерянный доход от процентов большим количеством дополнительных поборов.

 По этому, особо осторожно нужно относится к банкам, предлагающим очень низкие проценты, скорее всего, выбирая этот банк, вам придется выплатить значительную сумму дополнительных комиссий и не факт, что в общей сложности, данное  кредитное предложение будет и правда выгодным для вас.

Выбираем наиболее простой и доступный кредит именно для вас

На что еще, кроме цены нужно обратить внимание при выборе кредитного предложения? Второй важный момент – это доступность данного потребительского кредита. Под этим термином понимается сложность предоставления необходимого пакета документов, а также требования по обеспечению кредита.

В экономике существует правило: чем выше риск невозврата кредита, тем дороже данный кредит (тем выше ставки и прочие выплаты). Риск для банка определяется тем, как много банк знает о своем клиенте, то есть чем больше информации вы предоставляет о себе в кредитное учреждение (это справки, документы на недвижимость, автотранспорт и прочее), тем дешевле банк сможет вам выдать кредит. Иначе говоря, если вы хотите получить кредит дешевле, вам нужно собрать большой пакет документов.

И тут, как говориться, нужно выбирать, или взять кредит без справок и быстро, но это будет дороже, или потратить время и собрать пакет документов для банка и оформить потребительский кредит по сниженной процентной ставке. Стоит особо отметить, что если банк предлагает очень дешевый кредит без каких-либо подтверждающих дополнительных документов, то это большой повод задуматься, скорее всего, на самом деле общая сумма переплаты по данному кредиту будет намного больше заявленной в банковской рекламе.

Как еще можно удешевить свой кредит?

Кредитные учреждения могут снизить свои риски невозврата кредита если клиент готов предоставить банку залог (самый ходовой залог, как правило, недвижимость и автотранспорт) или обеспечение в качестве поручителя. Таким образом, если вы готовы оставить банку залог или предоставить поручительство своих друзей или родственников, то вы сможете взять кредит наличными на более выгодных условиях.

В данном случае, опять же нужно выбирать или оставить залог, и взять кредит дешевле или взять кредит дороже и без залога и поручителей.

Погашение кредита: внимательно изучаем условия

И еще, на что нужно обратить внимание при выборе финансовой организации для оформления потребительского кредита – это условия погашения (оплаты) кредита.

Нужно рассчитать, насколько удобным будет для вас процесс оплаты ссуды, как много времени это будет занимать и будет ли это стоить дополнительных денег. Например, если банк находиться рядом с вашим домом и у него удобный режим работы, то оплатить кредит вы сможете без каких-либо проблем.

Здесь стоит отметить тот факт, что если вы вносите денежные средства в кассу банка – вашего кредитора, то деньги зачисляется в тот же день. Но если вы платите через банкомат, то оплачивать нужно за 5-7 дней до даты платежа, так как средства, перечисляемые через банкомат могут зачислиться на ваш счет не сразу. Будьте внимательны, если вы платите через банкомат в последний день оплаты кредита, то у вас может возникнуть просрочка!!!!!!

Приведем пример, вам нужно оплачивать сумму 10 000 руб. в месяц до 25 числа каждого месяца. Если вы приходите в ваш банк и платите через кассу банка, то платеж по кредиту можно оплатить до 25 числа включительно. Если вы платите через терминал, то оплачивать нужно заранее до 20 числа каждого месяца (либо уточнить в банке, сколько именно времени требуется конкретно в данном банке для зачисления средств на счет через терминал)

Но, если отделения банка-кредитора в вашем городе нет, то вам придется оплачивать ежемесячные платежи через сторонние банки или почту, обратите внимание, что при этом с вас будет браться комиссия за денежный перевод. Это означает, что вам нужно будет обязательно вносить сумму больше, чем ваш платеж по договору и оплачивать кредит заранее за 7-10 дней с учетом того, что для межбанковских платежей требуется значительно больше времени.

Приведем конкретный пример, вам нужно оплачивать сумму 10 000 руб. в месяц до 25 числа каждого месяца, при этом офиса банка в вашем городе нет. При оплате кредита через стороннюю организацию обязательно уточните размер комиссии, в данном случае он составит 5% от суммы перевода, перевод, со слов сотрудников данной организации осуществляется в течение 10 банковских дней. В данном случае, если вы не хотите, чтобы у вас возникла просрочка по оплате кредита вам нужно оплатить сумму 10 500 руб. (10 000 руб. +5%) до 15 числа каждого месяца. Таким образом, если офиса кредитной организации в вашем городе нет, то это увеличивает ваши расходы на выплату кредита.

Штрафы и пени по погашению просрочки по кредиту

При выборе вариантов оформления потребительского кредита необходимо обязательно внимательно изучить условия погашения просрочки (т.е. просроченной задолженности по оплате основной суммы долга, процентов и прочих выплат).

Сначала давайте разберемся с тем, что же такое просрочка. Просрочка — это просроченная, т.е. не оплаченная клиентом в оговоренный в условиях кредитного договора срок задолженность по выплате основного долга, процентов и иных платежей. Условиям возникновения просрочки, способам ее погашения и пеням и штрафам, взимаемым банком-кредитором при возникновении просрочки посвящен обычно специальный раздел в кредитном договоре (обычно он расположен в середине текста договора и многие просто не читают данные условия, ограничиваясь тем, что они прочитали первый лист, где указанные стандартные условия: сумма кредита, срок предоставления, процентные ставки и даты платежей).

А на этот раздел следует обратить особое внимание, ведь даже возникновение просрочки всего на 1 день влечет за собой штрафные санкции, размеры и условия начисления которых вы просто обязаны знать. Очень печально слышать от некоторых людей истории следующего типа «я взял кредит в сумме 500 000 руб. на 5 лет, потерял работу, не мог платить кредит полгода, потом вернул банку 500 000 руб., а банк заявляет, что я ему должен еще 500 000 руб. оплатить в виде штрафов и пеней за просрочку по оплате кредита и процентов».

Что же, в данном случае банк абсолютно прав, а заемщику нужно было просто внимательно читать пункт кредитного договора, касающийся условий начисления штрафов за просрочку. Или просто не допускать возникновение просроченной задолженности, заранее сообщив в банк о проблеме с работой и попросив у банка реструктуризацию своей задолженности с предоставлением отсрочки по оплате кредита на 6 месяцев.

Более подробно о методах предотвращения возникновения просрочки вы можете ознакомиться в нашей статье \»ПРОСРОЧКА, КАК НЕ ОТДАТЬ ПОСЛЕДНЕЕ\».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 × один =