Инвестиционное страхование жизни: большая ложь

В последние годы многие банки стали предлагать своим вкладчикам в качестве альтернативы вклада размещать свои сбережения в программы инвестиционного страхования жизни. При этом менеджеры банков красиво рапортуют о том, что вложив средства в эту долгосрочную программу на 3, 5 или даже 7 лет вы просто сказочно разбогатеете. Но на самом деле все далеко не так гладко, как вам говорят.

Инвестиционное страхование жизни: «Подводные камни»

  • Первый самый главный момент – вы должны помнить, что заключаете договор не с банком, а со страховой компанией. Таким образом, средства не подлежат страхованию до 1,4 млн. рублей (как в случае со вкладом). И если при отзыве лицензии у банка механизм выплат вкладчикам уже отрегулирован и происходит в течение 2-х максимум 4-х недель. То при банкротстве страховой компании на возврат своих «кровных» уйдут месяцы, а то и годы. (Пока ЦБ РФ выставит активы страховой компании на торги, пока пройдут торги, пока утвердят новую компанию-правоприемника).
  • Второй момент –при заключении договора вклада прописывается ставка под которую вы размещаете средства во вклад. Но при заключении договора страхования жизни ваш доход не является гарантированным, то есть это официально прописано в договоре. И можете за эти 3, 5 или 7 лет не получить вообще никаких процентов! При этом те доходы, которым вам обещает менеджер в банке основаны лишь на средних показателях доходности клиентов страховой компании за последние годы. Таким образом,  это всего на всего упрощенные статистические данных (а статистика – вещь коварная!), которые могут не иметь ничего общего с действительностью.
  • Третий и тоже очень важный момент- если вам вдруг срочно понадобятся деньги, то вы можете досрочно в любой момент потребовать их у банка. То есть расторгнуть договор вклада и забрать всю сумму первоначально вложенных средств, потеряв при этом часть или все проценты (в зависимости от условий договора). При досрочном расторжении договора инвестиционного страхования жизни вы не вернете всю сумму первоначально вложенных средств. В договоре страхования прописаны выкупные суммы от 20% до 90% от суммы вложенных средств. По этому расторгать досрочно страховую программу крайне не выгодно. Не говоря уже о том, что кроме того, что вернется только часть вложений, процентный доход само собой страховщик оставляет себе.
  • Еще один минус – при заключении договора инвестиционного страхования жизни вас обязательно заставят подписать так называемую декларацию здоровья. Декларация здоровья — это перечень требований к состоянию вашего здоровья на момент заключения сделки. Как правило, включает в себя список болезней, которыми вы не должны страдать на момент заключения договора. И здесь нужно читать ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО каждый пункт. Потому, что при наступлении страхового случая (смерти или инвалидности) в результате болезни страховая компания проводит свое собственное расследование. И если будет доказано, что данная болезнь у вас была еще до подписания договора и вы скрыли этот факт, то вы или ваши наследники не получат вообще никакой выплаты от страховой компании. И нужно понимать, что страховая организация максимально заинтересована в том, чтобы сэкономить свои денежки. По этому если перечень требований, предъявляемых к вашему здоровью в декларации очень большой, то стоит задуматься, заключать ли этот договор инвестиционного страхования жизни вообще. И если заключать, то предварительно желательно получить заключение медицинских специалистов о вашем здоровье, чтобы запастись доказательствами вашей правоты на случай судебных тяжб со страховой компанией.

Если все так туманно с этим инвестиционным страхованием жизни, то почему же банки всячески пытаются втянуть в него своих «любимых» вкладчиков? Все просто — ничего личного, только бизнес. Любое страхование — это огромный доход для банка. С любой сделки банк получает от страховой организации от 10% до 90% от суммы сделки в качестве агентского вознаграждения. При этом банк не делает ничего, никак не участвует в сделке и не несет никакой ответственности.

Для страховых компаний и банков выгода очевидна, но что же получают обычные потребители?

 Инвестиционное страхование жизни: Плюсы

  • Возможность получения социального налогового вычета. В соответствии с налоговым кодексом РФ если клиент страхует свою жизнь на срок более 5 лет он имеет право на получение социального налогового вычета с оплаченной суммы. Максимальная сумма, которая моет предъявляться к вычету составляет 120 000 рублей (соответственно, сам максимальный вычет составит 15600 рублей за год).
  • Средства не подлежат наследованию. В отличие от договора вклада, средства которого подлежат наследованию в соответствии с законодательством (т.е. наследники получат вклад только через 6 месяцев после вступления в наследство). В случае заключения договора инвестиционного страхования жизни клиент сам назначает наследников (выгодоприобретателей) и это не обязательно должны быть его родственники. При этом вступать в наследство не нужно и наследники получат средства в сроки от 30 до 90 дней с момента получения страховой компанией документов, подтверждающих смерть клиента. Вариант подходит для тех, кто хочет завещать все свои сбережения не детям или ближайшим родственникам, например, соседке по лестничной клетке или дальнему родственнику, или знакомому.
  • Страховые средства не делятся при разводе. Все выплаты получает тот из супругов, на кого оформлен договор страхования жизни. Хороший способ уйти от раздела имущества. Заключив договор инвестиционного страхования жизни на срок, например, 5 лет, клиент получает возврат вложенной суммы и не делится с бывшим супругом (так как все исковые сроки к этому времени уже закончатся).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

восемь + восемь =